Якщо своїх грошей на покупки житла недостатньо, то можна звернутися до банку і отримати іпотеку або споживчий кредит. Яка між ними різниця і що краще обирати в такому випадку?
Чим відрізняються між собою іпотека і споживчий кредит?
Кредит – це цілодобова позика (https://allycredit.com.ua/kredyt-onlajn-na-kartu-tsilodobovo/), яка надається кредитором на будь-які цілі, або на конкретну ціль (не обов’язково нерухомість). Іпотека – це цільовий кредит, який можна витратити лише на покупку нерухомості. Її особливість в тому, що відається вона під заставу нерухомості або той що купується, або той, що вже є у власності позичальника чи іншої особи. Обтяження діє до повного погашення заборгованості перед кредитором. Проте позичальник відразу стає власником житла. Обтяження дає деякі обмеження стосовно нерухомості, наприклад, власник не має права:
- дарувати нерухомість;
- робити перепланування без узгодження з кредитором;
- продати нерухомість без дозволу з банка.
Споживче нецільове кредитування дає позичальнику змогу витратити кошти на свій розсуд. Банк не вимагає документів, які б підтвердили куди пішли гроші. Виключення – цільове кредитування до якого відноситься і іпотека. В цьому випадку позичальник зобов’язанний документально підтвердити що на отримані гроші він купив нерухомість. Або кредитор зразу перераховує гроші продавцю нерухомості.
Це одна важлива відмінність – це умови кредитування. При іпотеці:
- процентна ставка менша;
- суми кредитування більші;
- строки довші;
- дуже часто необхідно вносити перший внесок, який складає не менш 10-20% від вартості нерухомості.
Що простіше оформити кредит чи іпотеку?
Оформлення більшості споживчих кредитів потребує менше часу та меншої кількості документів (https://allycredit.com.ua/100-zajm-na-kartu-bez-vidmovy-onlajn/). Для отримання іпотеки позичальнику потрібно зібрати:
- документи на себе (зокрема довідки про дохід, підтвердження працевлаштування);
- документи на житло (оцінка, право власності).
Всі отримані документі банк перевіряє. І якщо при оформленні кредиту на це йде до 3-5 днів, до для прийняття рішення по іпотеці потрібно 10-15 днів, а то і більше.
Крім того, іпотека потребує оформлення не тільки договору застави, а ще й страхування нерухомості на весь час кредитування.
Вигода іпотеки в порівнянні з споживчим кредитом
В більшості випадків, коли купувати нерухомість доводиться в кредит, це краще робити з іпотекою. Бо лише вона має наступні переваги перед звичайним кредитом:
- найбільш дешевший варіант;
- найбільш довший кредит;
- більше шансів зробити рефінансування в подальшому;
- можна розраховувати на податкову пільгу;
- банки нерідка пропонують спеціальні вигідні програми кредитування з кращими для позичальника умовами;
- є можливість залучити поручителя;
- банк перевіряє «чистоту угоди», що максимально знижує ризики.
Вигода споживчого кредиту в порівнянні з іпотекою
В деяких випадках споживче кредитування для подальшої покупки нерухомості краще, бо воно має наступні переваги:
- потрібно менше документів і менше часу для отримання кредиту;
- позичальник отримує гроші «на руки» і має змогу розпоряджатися ними як завгодно;
- немає обмежень щодо вибору той чи іншої нерухомості;
- не потрібно оформлювати страховку;
- не потрібно витрачати гроші на проведення оцінювання нерухомості;
- придбане житло не є об’єктом застави, а тому власник може його продати, подарувати тощо.
Що обрати: споживчий кредит на покупку житла чи іпотеку?
Однозначної відповіді що краще для кожного позичальника немає. Вибір між іпотекою і кредитом лежить в площині особистої ситуації людини, її вподобань і можливостей.
Проте є деякі поради, які можуть допомогти прийняти рішення. Оформлювати кредит має сенс, якщо:
- у позичальника є 70% і більше відсотків власних коштів для покупки нерухомості;
- є можливість оплатити весь кредит за 3-5 років;
- окрім іпотеки ще потрібні додаткові кошти на власні цілі.
Звертатися в банк за іпотекою варто якщо:
- власних коштів вистачає лише на перший внесок або чуть більше;
- є право на податкову пільгу;
- погашення кредиту меншими сумами підходить до фінансової ситуації клієнта.
